Polizze e indennizzi: quando la lite con l'assicurazione passa dalla mediazione

Un furto in casa, un'infiltrazione che rovina il parquet, un infortunio, una polizza vita da liquidare agli eredi: quando la compagnia rifiuta l'indennizzo o offre una somma ritenuta insufficiente, la lite riguarda il contratto assicurativo. Per queste controversie la mediazione è un passaggio obbligato prima della causa, con alcune distinzioni importanti.

Quando la mediazione è obbligatoria

L'art. 5, comma 1, del D.Lgs. 28/2010 include le controversie in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari tra quelle in cui la mediazione è condizione di procedibilità. Rientrano tipicamente:

• il rifiuto o la riduzione dell'indennizzo previsto da una polizza danni (casa, incendio, furto, eventi atmosferici);
• le contestazioni sulle polizze infortuni e malattia (ad esempio la percentuale di invalidità riconosciuta);
• la liquidazione delle polizze vita ai beneficiari;
• le questioni sull'interpretazione delle clausole, sulle esclusioni e sui massimali;
• le contestazioni su premi, recesso e disdetta.

Il caso dell'incidente stradale

Le richieste di risarcimento del danno derivante dalla circolazione di veicoli e natanti seguono un regime diverso: per queste la condizione di procedibilità è la negoziazione assistita da avvocati (art. 3 del D.L. 132/2014), non la mediazione. La distinzione è importante: se il danneggiato agisce contro l'assicurazione del responsabile di un sinistro stradale, si applica la negoziazione assistita; se invece l'assicurato contesta alla propria compagnia l'applicazione di una garanzia accessoria della polizza (ad esempio furto e incendio del veicolo), la lite riguarda il contratto assicurativo e passa dalla mediazione. Nei casi dubbi la qualificazione va verificata con il proprio avvocato.

In ogni caso, la mediazione resta sempre possibile su base volontaria, anche quando non è obbligatoria.

L'Arbitro Assicurativo: un'alternativa

Dal 15 gennaio 2026 è operativo l'Arbitro Assicurativo, sistema di risoluzione stragiudiziale istituito presso l'IVASS. Il ricorso, che deve essere preceduto da un reclamo all'impresa o all'intermediario, soddisfa la condizione di procedibilità al pari della mediazione (art. 5, comma 3, D.Lgs. 28/2010). Le due strade sono diverse:

• l'Arbitro esamina la documentazione e decide sul ricorso, entro i limiti di valore e di materia previsti dalla sua disciplina;
• la mediazione non porta a una decisione, ma a un confronto diretto tra le parti, con un mediatore che le aiuta a costruire un accordo: utile quando conta trovare una soluzione su misura (ad esempio una liquidazione parziale rapida, una perizia condivisa, un piano di pagamento).

La scelta dipende dal caso e va fatta con il proprio avvocato.

Come prepararsi

1. Recupera la polizza completa, comprese condizioni generali e particolari.
2. Conserva la denuncia di sinistro e tutta la corrispondenza con la compagnia o con il perito.
3. Raccogli la documentazione del danno: fotografie, preventivi, fatture, referti.
4. Verifica i termini: i diritti derivanti dal contratto di assicurazione si prescrivono in tempi brevi (di regola due anni, dieci per le assicurazioni sulla vita: art. 2952 c.c.). La domanda di mediazione, una volta comunicata alla compagnia, produce sulla prescrizione gli effetti della domanda giudiziale (art. 8, comma 2, D.Lgs. 28/2010).

Se la compagnia non si presenta

Le imprese di assicurazione sono soggetti vigilati: se non partecipano senza giustificato motivo al primo incontro di una mediazione obbligatoria, oltre alle conseguenze processuali previste dall'art. 12-bis del D.Lgs. 28/2010 (argomenti di prova, doppio contributo unificato), il giudice trasmette copia del provvedimento all'autorità di vigilanza competente. Approfondiamo il tema nell'articolo Cosa succede se l'altra parte non si presenta in mediazione.

Domande frequenti

Altre domande su avvio, costi e mancata partecipazione sono nelle FAQ.